Czy na rynku kredytowym zapanowała względna stabilność? Czego powinniśmy oczekiwać w najbliższych latach?

Spadła liczba kredytobiorców

Jednym z głównych wyzwań, które zostało poruszone, jest spadająca liczba kredytobiorców, co jest ściśle powiązane z niżem demograficznym.

– Od 2019 roku liczba osób posiadających czynny kredyt w Polsce spadła o 5%. To jest natężające się zjawisko związane z depopulacją. Rynek tak naprawdę rośnie tylko w ujęciu wartościowym. Nie widzimy wzrostu, jeżeli chodzi o liczbę zaciąganych kredytów, a rośnie jedynie ich wartość, gdzie osiągamy coraz wyższe dynamiki – mówi prof. Waldemar Rogowski ze Szkoły Głównej Handlowej w Warszawie.

Taka tendencja może wskazywać na rosnącą ostrożność banków oraz zwiększone ryzyko kredytowe, ponieważ spadek dotyczy zarówno kredytów gotówkowych, jak i hipotecznych. Jednak czy to może oznaczać pewne zagrożenie w stabilności sektora finansowego?

– Rynek kredytów w Polsce pozostanie stabilny, pomimo wyzwań wynikających z presji regulacyjnej i demograficznej. Stabilność rynku wspierają obecnie niższe niż rok lub dwa lata temu stopy procentowe. Szacujemy, że będą one jeszcze spadały - dodaje Tadeusz Białek prezes Związku Banków Polskich.

Polacy mają coraz większą odwagę na spłacanie kredytu

Rosnące PKB Polski i wynagrodzenia popychają konsumentów naprzód. Niektóre gospodarstwa domowe decydują się na kredyty, aby szybciej zaspokoić potrzeby finansowe.

– Kredyty konsumenckie i gotówkowe przeżywają dynamiczny wzrost po okresie pandemii COVID-19. Wiele osób wraca do regularnej konsumpcji, co zwiększa zapotrzebowanie na kredyty na cele bieżące. Szczególnie widoczny jest wzrost w segmencie kredytów gotówkowych, gdzie konsumenci sięgają po pożyczki na zakupy, remonty, czy bieżące potrzeby finansowe – twierdzi Artur Zabielski, dyrektor marketingu i członek zarządu Provident Polska.

Co więcej, wnioskowanie o pożyczki oraz ich udzielanie nigdy nie było prostsze. Rozwój technologii przyczynił się do rosnącej popularności fintechu.

– Na rynku kredytów konsumenckich coraz większą rolę odgrywają firmy fintechowe, które oferują szybkie pożyczki online. Dzięki uproszczonym procedurom aplikacyjnym i minimalnym wymogom formalnym, tego typu kredyty zyskują na popularności, szczególnie wśród młodszych konsumentów – dodaje.

Sztuczna inteligencja w służbie klientowi

W budowaniu zaufania wśród klientów może pomóc sztuczna inteligencja. W zasadzie już obecnie to się dzieje, choć nie na masową skalę.

– Sztuczna inteligencja już teraz odgrywa istotną rolę w marketingu, pomagając w lepszym dopasowaniu ofert kredytowych do potrzeb klientów. W przyszłości jej wpływ na te obszary będzie się zwiększał, a rozwiązania będą coraz bardziej personalizowane, co poprawi jakość oferty dla klienta – mówi Zabielski.

Rozmówcy wspólnie zgodzili się, że w przyszłości relacje klient-bank będą wspomagane przez AI, co pozwoli na bardziej efektywne i spersonalizowane zarządzanie kredytami. Komputery będą pamiętać o wszystkich ważnych aspektach, włącznie z obecnymi i przyszłymi regulacjami.

Jak może wyglądać rynek kredytów za 10 lat?

Kluczowym elementem przyszłego rynku kredytowego powinno być niskie ryzyko kredytowe. Prof. Rogowski z SGH już teraz zapowiada, że w ciągu najbliższych lat stopy procentowe kredytów hipotecznych powinny spaść o dwa punkty procentowe. Pozwoli to jeszcze bardziej ożywić gospodarkę i pozwolić firmom pożyczkowym na łatwiejsze pozyskanie klientów.

Zabielski zwrócił uwagę na pewne regulacje ujednolicające m.in. podmioty oferujące usługę "buy now, pay later".

– Chcielibyśmy, aby model ten działał na równych prawach z całą resztą, a więc był znacznie ściślej regulowany i przestrzegany, aby chronić konsumentów przed nadmiernym zadłużeniem. W miarę jak BNPL zyskuje na popularności, istotne jest, aby zachować równowagę pomiędzy innowacyjnością a odpowiedzialnością finansową. Mam nadzieję, że za kilka lat te firmy będą się stosowały do regulacji i zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego – podkreśla Zabielski.