Wyszukiwarka wyborcza

Wybory Parlamentarne

Sprawdź, gdzie możesz zagłosować

Do wyborów pozostało

  • 00dni
  • 01godz.
  • 05min.
Odwiedź serwis wyborczy 

Kredyt na mieszkanie a zdolność kredytowa

Artykuł sponsorowany
Składając wniosek o kredyt na mieszkanie, jeszcze nie jesteśmy pewni, czy bank tego kredytu nam udzieli. Banki weryfikując wniosek kredytowy zwracają uwagę na trzy główne czynniki: nieruchomość kredytowaną, nieruchomość będącą zabezpieczeniem (bardzo często jest to ta sama nieruchomość co kredytowana) oraz na naszą zdolność kredytową. Ale czym jest tak właściwie zdolność kredytowa i na podstawie czego ją banki sprawdzają?

Zdolność kredytowa oznacza hipotetyczną zdolność kredytobiorcy do spłaty zadłużenia. Każdy bank dokonuje jej oceny, także w przypadku kredytu gotówkowego (wyjątek mogą stanowić kredyty oferowane klientom stałym na podstawie wpływów na konto). Na obliczenie zdolności kredytowej wpływa przede wszystkim wysokość dochodu kredytobiorcy, wysokość miesięcznego zadłużenia z tytułu spłaty rat, limitów w koncie i kart kredytowych, ilość osób w gospodarstwie domowym oraz ilość składników majątku, które wymagają systematycznych opłat (np. samochód).

Składając wniosek o kredyt mieszkaniowy musisz mieć świadomość, że bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Niestety, dokładną informację na temat tego, jak owa zdolność jest obliczana, posiada jedynie analityk banku. Jednak dzięki naszemu poradnikowi będziesz mieć ogólne pojęcie, co wpływa na wyliczenia banku w danym zakresie.

Dochód przy kredycie hipotecznym

Bez dochodu zgodnego z polityką banku, nie otrzymamy kredytu na mieszkanie. Prawdopodobieństwo przyznania nam kredytu uzależnione jest m.in. od formy zatrudnienia, gdyż przy niektórych formach zatrudnienia jest ono nieco wyższe niż przy innych. Najbardziej pewnymi źródłami dochodu dla banku są: umowa o pracę na czas nieokreślony (umowa na czas określony także jest honorowana, ale w zależności od banku, musi mieć odpowiednią długość), działalność gospodarcza prowadzona od kilku lat (zależy od ustaleń banku), renta na czas stały oraz emerytura.

Jeśli chodzi o umowy cywilnoprawne (umowa zlecenie, umowa o dzieło) oraz dochody z tytułu najmu, banki podchodzą do nich różnorodnie. Jedne wymagają odpowiedniej ciągłości tego typu umów, inne raczej niechętnie je akceptują.

Z pewnością jednak każdy dochód powinien zostać odpowiednio udokumentowany. Poza zaświadczeniem o wysokości dochodu klient jest zobligowany do przedstawienia wyciągów z rachunku rozliczeniowego potwierdzających wpływy. Wyciągów nie musimy przedstawiać, jeśli składamy wniosek o kredyt mieszkaniowy w banku, w którym korzystamy już z ROR-u (wtedy analityk sam przejrzy nasz rachunek).

Zadłużenie to także karty kredytowe i limity w koncie

Banki weryfikując wniosek o kredyt na mieszkanie bardzo dokładnie sprawdzą też nasze miesięczne zadłużenia z tytułu rat kredytów, limitów w rachunku oraz kart kredytowych. Oczywiście, wszystkie tego typu zobowiązania powinniśmy wpisać do wniosku. Ale nawet jeśli o czymś zapomnimy, bank i tak się o danym zadłużeniu dowie. Każdy kredytobiorca jest sprawdzany w Biurze Informacji Kredytowej.

Pamiętajmy, że do obliczenia zdolności kredytowej banki zaliczają także limity w rachunku oraz karty kredytowe. Jako kwotę zobowiązania miesięcznego uznają w przypadku tego typu zadłużeń pewną część całego limitu (zazwyczaj jest to ok. 5% całości przyznanego limitu). Jeśli więc masz kartę kredytową z limitem 10 000 zł, to fakt, że wykorzystujesz tylko 300 zł nie ma znaczenia. Bank dokona obliczenia miesięcznego zobowiązania od całości, czyli od 10 000 zł (w przypadku banków biorących pod uwagę 5% wyjdzie wtedy 500 zł miesięcznie!).

Gospodarstwo domowe: liczba osób oraz majątek

Liczba osób znacznie wpływa na zdolność kredytową. Logiczne jest, że dwie osoby generują inne koszty niż np. 5-osobowa rodzina. Jednak dokładna informacja o tym, w jaki sposób liczone są koszty na danego członka rodziny, jest informacją w wielu bankach dostępną jedynie analitykom. Podobnie jest z kosztami związanymi np. z utrzymaniem samochodu.

Zdolność kredytowa obliczona online

Obecnie w internecie możesz znaleźć sporo kalkulatorów online liczących zdolność kredytową w poszczególnych bankach. Oczywiście, można z nich skorzystać w celu wstępnej weryfikacji naszych możliwości spłaty. Jednak pamiętajmy, że ostateczne wyliczenie zawsze wykona bank na podstawie wszystkich przedłożonych przez nas dokumentów.

Dodaj ogłoszenie

Wykryliśmy, że nadal blokujesz reklamy...

To dzięki reklamom możemy dostarczyć dla Ciebie wartościowe informacje. Jeśli cenisz naszą pracę, prosimy, odblokuj reklamy na naszej stronie.

Dziękujemy za Twoje wsparcie!

Jasne, chcę odblokować
Przycisk nie działa ?
1.
W prawym górnym rogu przegladarki znajdź i kliknij ikonkę AdBlock. Z otwartego menu wybierz opcję "Wstrzymaj blokowanie na stronach w tej domenie".
krok 1
2.
Pojawi się okienko AdBlock. Przesuń suwak maksymalnie w prawą stronę, a nastepnie kliknij "Wyklucz".
krok 2
3.
Gotowe! Zielona ikonka informuje, że reklamy na stronie zostały odblokowane.
krok 3