Kredyty na mieszkanie. Zobacz, gdzie są najtańsze

Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych "Rodzina na Swoim" to dla kredytobiorców świetne rozwiązanie - państwo przez 8 lat dopłaca do kredytu, dzięki czemu rata jest o wiele niższa i nie trzeba tego oddawać. Na klientów czekają jednak pułapki, jak np. prowizja do 10 proc. w DomBanku i marża rosnąca po ośmiu latach w Banku Zachodnim WBK.

Program cieszy się dużą popularnością. We wrześniu skorzystało z niego ponad 3 tys. osób. W kolejce czekają kolejne. W jakie mogą wpaść pułapki?

Pułapka pierwsza - prowizja

Prowizja to opłata, którą kredytobiorca ponosi w chwili podpisywania umowy kredytowej. Często można ją wliczyć w kredyt, dzięki czemu nie musimy wykładać gotówki z własnego portfela, ale ostatecznie pieniądze te i tak trafią w końcu do banku, a kredytując prowizję jeszcze zapłacimy od niej odsetki.

Kiedy banki chętniej udzielały kredytwó, a w nieruchomościach był boom, nietrudno było znaleźć ofertę z prowizją 0 procent. Teraz zera także się pojawiają, ale tylko w towarzystwie innych liczb - np. w Alior Banku prowizja wynosi 0-3 proc., a w Banku BPH 0-3,5 procent. Jej wysokość zależy z reguły od innych produktów danego banku, na które zdecyduje się klient. Czasami można też wybierać pomiędzy pakietami "niższa prowizja + wyższa marża" i "wyższa prowizja + niższa marża".

Zerowa prowizja jest zwykle trudno osiągalna, a jej górna granica dochodzi w DomBanku do 10 procent. Wysoko cenią się też Eurobank (0-5 proc.) i BZ WBK (4 proc., bez możliwości obniżki). Najlepiej wyglądają pod tym względem oferty Mazowieckiego Banku Regionalnego (0,8 proc.) i Banku Pekao (1,5 proc.). Dzięki temu, że są to stałe wartości, łatwiej jest ocenić atrakcyjność oferty, a i wysokość prowizji jest na akceptowalnym poziomie.

Pułapka druga - wysoka marża

Prowizję płacimy raz, na początku trwania kredytu. Marża zaś wpływa na każdą miesięczną ratę, jest więc parametrem ważniejszym. Ale pod tym względem oferty preferencyjnych kredytów też nie wyglądają różowo. Znów najgorzej wypada DomBank, w którym maksymalnie przekracza ona 6,7 proc., co sprawia, że kredyt jest oprocentowany na prawie 11 proc. Marża 4 i więcej jest możliwa także w Alior Banku, Banku Pekao, Metrobanku i PKO BP. Rynkowa średnia wynosi obecnie około 2,7-2,9 - są to więc oferty bez wątpienia drogie.

Są jednak pewne możliwości jej obniżenia. Stały klient Banku Pekao ma szansę na kredyt "Rodzina na Swoim" z marżą 2,4. Najdalej w wynagradzaniu lojalnych klientów poszedł Citi Handlowy, w którym najniższa możliwa marża to 1,1. Nie do końca jednak wiadomo, jakie są warunki jej otrzymania, bo bank informuje tylko, że marża zależy "od poziomu LTV, profilu klienta i aktywności klienta na innych produktach banku (np. konto z przelewami, karta kredytowa, produkty inwestycyjne)". Można się domyślić, że jest to propozycja dla stałych klientów, którzy mają w banku ulokowanych sporo środków.

Gdzie najniższe oprocentowanie

Najniższe oprocentowanie w standardowej ofercie proponują dwa mniej znane banki: Bank Polskiej Spółdzielczości (marża 1,5) i Gospodarczy Bank Wielkopolski (1,45). Nie mają one rozbudowanej sieci placówek, lecz jeśli ktoś ma takową w rozsądnej odległości od miejsca zamieszkania, to powinien udać się do oddziału i sprawdzić ofertę. Trzeba jednak pamiętać, że w Banku BPS nie dostaniemy kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości (ten spośród 14 banków biorących udział w programie "Rodzina na Swoim" jest dostępny w 7).

Dla wielu klientów kluczowym czynnikiem przy podejmowaniu decyzji o wyborze danego kredytu jest wysokość miesięcznej raty. Dla kredytu w wysokości 300 tys. zł na 30 lat miesięczna dopłata w programie "Rodzina na Swoim" wynosi 775 zł (jest ona taka sama w każdym banku, wylicza się ją na podstawie stopy referencyjnej ogłaszanej co kwartał przez BGK), po jej odjęciu w dwóch bankach zapłacimy mniej niż 1 tys. złotych. W Gospodarczym Banku Wielkopolskim będzie to 953 zł, a w Banku Polskiej Spółdzielczości 962 zł. Tak niskiej raty bez dopłat nie ma w żadnym banku.

Najtańszy na szerokim rynku kredyt z marżą 1,35 to miesięczny wydatek w wysokości 1709 złotych. Z przeanalizowanych przez Open Finance ofert kredytów Rodzina na Swoim wynika, że niższe od 1709 zł raty są w każdym banku poza DomBankiem.

Należy jednak pamiętać, że po 8 latach dopłaty się skończą i miesięczna rata skokowo wzrośnie, a dodatkowo w BZ WBK marża wzrasta wówczas o 0,5 proc.

Źródło: Gdzie najtaniej wziąć kredyt na mieszkanie - www.nowiny24.pl