Miejski Rzecznik Konsumentów w Białymstoku. Kredyt, pożyczka i SKOK-i

Krystyna: Jaka jest różnica między kredytem a pożyczką?

- Umowa pożyczki regulowana jest w Kodeksie cywilnym, ale podlega też przepisom ustawy o kredycie konsumenckim. Umowa o kredyt podlega przepisom ustawy prawo bankowe i ustawy o kredycie konsumenckim.

Umowa pożyczki w rozumieniu Kodeksu cywilnego może zostać zawarta ustnie, natomiast zgodnie z art. 720 § 2 Kodeksu cywilnego jeśli wartość pożyczki przekracza 500 złotych, powinna być zawarta pisemnie dla celów dowodowych. Jeśli umowa pożyczki jest jednocześnie kredytem konsumenckim w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim, wówczas także powinna być zawarta na piśmie.

Co do zasady umowa kredytu bankowego powinna być zawarta na piśmie, co wynika z art. 69 ustawy prawo bankowe. Jednak należy mieć także na względzie art. 7 ust. 2 ustawy prawo bankowe, który odnosi się do bankowości elektronicznej. Przy tego rodzaju usługach umowa o kredyt może być zawarta w formie elektronicznej przy spełnieniu odpowiednich wymagań z ustawy prawo bankowe, pomimo, że ustawodawca zastrzegł formę pisemną w art. 69 ustawy.

Przedmiotem pożyczki mogą być pieniądze i inne rzeczy oznaczone co do gatunku, np. przedmioty materialne. Natomiast przedmiotem kredytu są wyłącznie środki pieniężne.

Pożyczka może być wykorzystana przez pożyczkobiorcę na dowolny cel, natomiast kredytu bank udziela na ściśle określony cel opisany we wniosku kredytowym.

Pożyczkodawca nie ma prawa kontroli sposobu wykorzystania pożyczki, natomiast kredytodawcy przysługuje prawo kontroli, czy kredyt wykorzystywany jest zgodnie z warunkami określonymi w umowie kredytowej. Przysługuje mu również prawo wypowiedzenia umowy w przypadku stwierdzenia, że kredyt jest wykorzystywany niezgodnie z przeznaczeniem.

Marek: Co odróżnia SKOK-i od banków? Czy są bezpieczne?

- Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe (SKOK-i) to instytucje finansowe, które zaczęły powstawać w Polsce w połowie lat dziewięćdziesiątych ubiegłego wieku. SKOK-i zajmują się gromadzeniem środków pieniężnych, udzielaniem pożyczek i kredytów, rozliczeniami finansowymi oraz pośrednictwem ubezpieczeniowym. W przeciwieństwie do banków, nie funkcjonują one jako spółki akcyjne, ale są spółdzielniami. Oznacza to, że działają one jedynie na rzecz zrzeszonych w nich osób. Aby korzystać z usług oferowanych przez SKOK, trzeba zostać jego członkiem, czyli m.in. uiścić wkład w wysokości określonej przez statut danej kasy.

SKOK-i, jak i banki są objęte nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego. Dodatkowo środki pieniężne zgromadzone w SKOK-ach, podobnie jak depozyty przyjmowane przez banki są obecnie gwarantowane Bankowym Funduszem Gwarancyjnym w przypadku ich niewypłacalności. Środki finansowe chronione są do kwoty gwarantowanej, czyli 100 tys. euro. Bankowy Fundusz Gwarancyjny udziela również pomocy finansowej bankom i SKOK-om w przypadku ryzyka ich niewypłacalności. (d)